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해외토픽이슈

캐나다에서의 신용관리

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1. 신용 평점에 영향을 미치는 요소

1) 신용 평점 평가 요인의 종류
*신용 평점은 각 개인의 신용 정보 보고서에 보고된 자료를 근거로 하며 크게 5가지의 대분류, 아래에 보다 세분화된 각 요소들이 있으며 30가지의 구체적인 신용 평점 평가 요인이 있다. 즉, 5가지 사항을 기준으로 총 30가지의 요소를 가중치와 계산 근거로 신용점수를 산출한다. 

2) 5가지의 대분류 항목

A. 대금 납부 및 결제 성향 분석 항목(Payment History Area)- 계산 가중치: 35%
*신용 평가 계산에 가장 높은 비중을 차지하는 부분으로 5가지 항목 중 35%를 할당한다. 즉, 신용카드 결제, 할부/리스 납부, 모기지 결제, 기타 신용대출 결제의 연체 여부를 분석한다. 그리고 연체 기간에 따른 평가를 통해 점수가 계산된다. 연체횟수가 많을수록 점수는 낮아진다.

B. 신용카드 미결제 금액 및 대출금 잔액(Outstanding Debt)- 계산 가중치: 30%
*현재 신용카드 미결제 잔액이 얼마인지, 할부나 리스의 대출금 잔액이 얼마인지와 신용대출 한도를 얼마나 사용하고 있는지 등의 여부이며 잔액이 클수록 점수는 낮아진다.

C. 신용 평가 보유 기간(Period of Credit History)- 계산 가중치: 15%
*최초 신용 카드나 대출을 받은 날이 언제인지 혹은 국내에 거주한 기간은 얼마나 되는지 등 신용 평가를 하기 시작되는 기간에 대한 평가로서 신용카드 보유 기간이나 신용대출을 언제부터 받았는가에 관한 것으로 기간이 짧을수록 점수는 낮아진다.

D. 신용 상태 조회 횟수(Pursuit of New Credit)- 계산 가중치: 10%
*신규로 신용카드나 대출이 필요하여 금융 기관을 통해 신용대출 신청 시 각 금융 기관들은 신용정보 기관으로부터 신용 정보를 조회하는데 이러한 경우도 개인의 신용 평가 감점 요인이 된다. 단, 개인이 본인의 신용 조회 시에는 제외된다. 횟수가 많을수록 점수는 낮아진다.

E. 보유 신용 카드 갯수 및 신용 대출의 종류 (Types of Credit in Use)- 계산 가중치: 10%
*신용카드를 몇 개를 보유하고 있으며 할부인지 아니면 리스인지와 신용대출의 형태는 어떤것인지 등 신용평가 척도에 대한 종류와 보유 수량에 대한 것으로 많을수록 점수는 낮아진다.

 

 

 

 



2. 좋은 신용을 더 잘 관리하는 방법 

1) 각종 공과금 및 납부금 등을 납부 기일에 지불하기

①가장 중요한 요소로 신용 점수 계산 시에도 가장 높은 가중치를 적용 받으며 그러한 이유는 각 금융기관에서 대출이나 신용카드 발급 등을 고려할 때는 반드시 고려하는 것이 대출금이나 신용카드 사용액을 제때에 회수할 수 있는 것인가 이다. 그러므로 각 금융 기관들은 고객이 기존의 각종 납부금을 잘 납부하고 있는지에 대해 가장 큰 평가 기준으로 삼는다.
②그러한 것이 완벽한 신용을 요구한다는 것은 아니지만 어느 정도 정상적인 거래 실적을 바탕으로 연체가 없이 정상 대금 결제를 할 수 있는 경제적인 능력과 결제 성향에 가장 큰 요소이기 때문이다.

2) 적정한 대출잔액 및 신용카드 사용액의 보유여부

①각 금융기관이 두번째로 중요시 여기는 사항은 현재 보유하고 있는 대출금 잔액이나 신용카드 미결제 보유금액이다. 그러한 이유로는 각 금융기관이 대출 및 신용카드 발급의 진행시 반드시 평가하는 것이 수입과 지출의 비율이다. 
②수입과 지출의 비율은 한 개인이 벌어들일 수 있는 총 수입에서 총 지출을 나누는 것으로서 만약 높은 대출 잔액이나 미결제 신용카드액을 보유하는 경우에는 그만큼 총 지출 금액이 늘어나게 된다. 그러므로 일정비율 이내에  들어와야 할 수입과 지출 비율이 지출의 과다로 인해 적정비율을 초과하므로 대출 승인 및 신용카드 발급 시 부결의 원인이 된다.

3) 불필요한 신용 조회 횟수 줄이기

① 각 개인이 신용대출을 신청하거나 신용카드를 신청할 뿐 아니라 임대 주택을 구할 때 집주인에게 본인의 신용 조회를 허락하게 하거나 취업 시 고용주가 신용을 조회할 경우에도 그러한 횟수는 각 개인의 신용 평가표에 기록된다. 
② 그렇게 잦은 신용 조회 횟수가 있을 경우 각 금융기관은 그러한 조회의 원인이 개인의 재무 상태가 악화되고 있거나 향후 악화될 수 있는 조기 경보의 의미로 해석한다. 왜냐하면. 잦은횟수의 신용 조회는 타 금융기관이나 개인을 통해 자금의 융통을 고려한 것으로 간주하여 대출 평가 및 신용카드 발급 시 나쁜 영향을 미친다. 
③ 일반적으로 1년에 3회 가량의 신용 조회는 무방하나 그 이상의 조회 시에는 개인의 신용 평가에 감점요인으로 작용하고 있으므로 너무나 많은 횟수의 신용 조회를 피해야만 한다. 하지만 본인이 모르는 사이에 본인의 신용이 타인의 신용과 공유될 수 있으므로 그러한 것을 없애기 위해 매년 한번씩은 반드시 본인의 신용조회서를 발급 받아 각 개인의 신용 이상유무를 확인해야만 한다. 그럴 경우 본인에 의한 신용조회는 위에서 언급한 신용조회 횟수에 포함되지 않으므로 상관이 없다. 

4) 사용하지 않는 신용 잔액 줄이기

① 위에서 설명한 대로 잦은 횟수의 신용조회는 개인의 잠재적 재무상태 악화를 의미하는 것과 같이 개인이 기존에 보유하고 있는 지나치게 많은 신용카드 사용 가능액도 역시 각 개인의 재정 위험도를 높게 만들어 신용 평가 시 감점의 요인으로 작용하고 있다.
② 예를 들어 신용카드를 똑같이 3개를 보유하고 있는 A씨와 B씨의 경우 만약 A씨는 모두 3개의 신용카드 총사용 가능 한도가 2만불 이라 하고 B씨의 경우 총한도 합계가 5천불일 경우 A씨는 B씨보다 신용 잠재의 위험도가 더 높게 평가된다. 즉 A씨가 실직이나 뜻하지 않은 재무상태가 악화 되었을 경우 A씨는 2만불을 모두 사용할 수 있고 파산을 신청할 수 있다. 그만큼 신용카드 사용 한도가 높다는 것은 잠재적 신용 위험도가 높다는 것이다.


 

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